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现金贷综合费率36%红线已定 超短期产品恐遭重创

2019-06-25 来源:网络整理|

核?#22902;?#31034;:现金贷监管渐明朗。11月29日,北京商报记者求证到,北京互联网金融行业协会正式下发了《关于成员单位开展业务自查工作的通知》,自查的内容及范围包含综合融资利率畸形业务、羊毛党参与情况、多头负债情况、高息

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     现金贷监管渐明朗。11月29日,北京商报记者求证到,北京互联网金融行业协会正式下发了《关于成员单位开展业务自查工作的通知》,自查的内容及范围包含综合融资利率畸形业务、羊毛党参与情况、多头负债情况、高息转贷情况等四方面,并要求会员单位于12月8日以前提交自查结果。

  值得关注的是,此前市场对于36%利率是否包含?#20013;?#36153;等各项费用一直存有争议。根据北京互金协会的通知要求,排查综合融资利率畸形业务。利率畸形是指实际年化利率超过36%,实际年化利率包括借款利率、平台?#20013;?#36153;、第三方支付收取的费用及提现费等。除北京地区外,11月29日,广州互联网金融协会官网也发布《关于小额现金贷款业务的风险提示》,指出不具备放贷资质的互联网金融单位应停止非法放贷行为,并向协会提交存量业务处理方案,合理安全退出该业务,其中提到,实际综合年化利率不得超过36%。

     此外,北京互金协会的排查还包括羊毛党参与情况,排查?#27835;?#24403;前所有投资用户中是否混入羊毛党及其情况;多头负债情况,排查?#27835;?#24403;前所有在贷用户是否存在多家机构借款情况及其比例等。

  ?#29575;?#19978;,36%的利率一直是监管红线。不过,在实际操作过程中,部分现金贷平台为了覆盖运营、资金成本,打起了擦边球,除利息之外,还要收取各项服务费,年化综合息费率远高于36%。?#27835;?#20154;?#24656;?#20986;,不少现金贷平台通过各种各样的操作,如“砍头息”、平台服务费、中介费等名目繁多的费用,或长贷短借等方式,来规避监管。

  在业内人士看来,如果监管要求综合费率在36%以下,现金贷平台很难盈利。苏宁金融研究院高级研究员薛洪?#21592;?#31034;,依据主流现金贷平台当前的不良率水平,年化综合费率不超过36%恐怕很难覆盖不良损失,对平台而言,需要进行产品结构的战略转?#20572;?#19968;方面,系统梳理存量客群,只针对少数优质客户继续开展短期现金贷业务,对于大多数用户,则要引导其接受长期限的借款产品;另一方面,要对产品结构调整过程中产生的用户流失?#22836;?#20027;动抽贷行为做好预案,在行业性调整变局过程中保持可?#20013;?#21457;展能力。

  网贷?#34892;?#21019;始人张铧艺指出,现金贷的综合费率包括利率及?#20013;?#36153;等,利率为可变成本,?#20013;?#36153;涵盖了获客成本、征信成本等,具有刚性。这就会导?#30053;?#30701;期小额的现金贷,其年化费率越高。因此,在综合费率的限制下,未来,一个月以内的超短期现金贷产品恐将失去大部分市场。