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银监会为什么不支持联合存管?

2019-06-25 来源:网络整理|

核心提示:【网贷?#34892;?#35759;】日前银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下简称“《征求意见稿》”)为p2p网贷平台资金存管划下红线。  目前,银行存管模式可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行

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  【网贷?#34892;?#35759;】日前银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下简称“《征求意见稿》”)为p2p网贷平台资金存管划下红线。


  目前,银行存管模式可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式。
  我们来看看这三种模式的优势、弊端分别是什么?
  三种不同银行存管模式利弊比较


  银行直连,优势体现在借款人、出借人的账户开在银行,支付通道使用银行自有通道,其所有流程均在银行体?#30340;冢?#25903;付通道来自于银行内部,成本低,?#20040;?#31649;模式能够杜绝网贷平台资金物理隔离,避免发生资金池;而劣势表现在,目前中国银行体系中的支付体验、服务差强人意,但实?#26159;?#20917;是随着中国移动互联网、移动互联网金融的发展,用户对支付体验的要求日益增长,这是银行直连存管模式最大的劣势。
  直接存管,是银行直连的优化版,因为银行直连的支付体验问题,导致支付?#26041;?#38134;行愿意接入第三方支付来优化解决。其核心包括平台存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无异——账户开在银行,资金结算由银行完成,该模式银行夹于P2P平台和用户之间,?#34892;?#23454;现网贷平台与资金的完全隔离,防止平台接触用户资金,完全满足监管要求。不同的是,直接存管将其中的支付?#26041;?#20132;于第三方支付公司。随着中国互联网迅速发展,第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题,?#34892;?#25552;升了用户整体的支付体验。直接存管的弊端在于,由于第三方支付通道取自于银行,其支付成本?#24895;摺?br>  联合存管,借款人、出借人账户开在第三方支付公司,而银行只负责交易完成后的金额对账记录,属于弱存管,劣势在于,无法做到银行的时时结算,若第三方支付与网贷平台存在直接利益关系,可能存在用户资金被挪用等风险存在;优势在于研发成本较低。
  国家趋紧监管 剑指“合规”
  国家为什么把联合存管划上监管红线?其要达到的实质目标是什么?
  联合存管之所以被列为国家监管红线之内,主要原因在于用户资金不是直接到达银行,而是需要先经过第三方支付才可到达银行,同时用户资金及流向不由银行监管。由此可见,银行是否直接监管用户账户、资金是国家衡量是否合规的关键要素。
  实际上,明确银行在资金存管中的“服务”角色的定位,国家意指鼓励银行“大胆”接入P2P平台的资金存管,以规避P2P平台触碰资金的风险。
  那么,在银行存管方面,银行相比其它金融机构具?#24515;?#20123;优势?第一,银行是持牌的金融机构,也是中国最重要的金融机构,资金?#22836;?#25511;能力相比其它金融机构更强;第二,银行具有更完整的管理体系和管理能力;第三,银行在存管过程中更客观、更中立,能够真正发挥存管的作用。
  在直接监管p2p网贷平台资金及流向的过程中,银行可以观察到p2p投资理财平台项目的逾期率、坏账率,进而实现国家的真正监管。所以,银行直连和直接存管是符合国家的监管要求的,有机会成为p2p网络借贷行业未来主流的存管模式。

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