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英国P2P网络借贷的规范发展之路

2019-06-25 来源:网络整理|

核心提示:【网贷中心讯】中国作为P2P网贷借贷平台发展大国,多数都有英国及美国网贷平台的影子。国内p2p网贷发展目前面临许多发展瓶颈。  英国是p2p网络借贷的发源地,全球首家P2P网络借贷平台Zopa首创了个

  【网贷中心讯】中国作为P2P网贷借贷平台发展大国,多数都有英国及美国网贷平台的影子。国内p2p网贷发展目前面临许多发展瓶颈。


  英国是p2p网络借贷的发源地,全球首家P2P网络借贷平台Zopa首创了个人与个人之间“点对点”、“去中介”的在线信用贷款交易模式。我国P2P网络借贷以模仿国外模式起步,但后续发展中加入了诸多中国特色因素(如平台自融,?#24335;?#27744;,平台担保乃至金融欺诈等),加上金融体系改革风口上国家对互联网金融一定程度上的监管宽容,在P2P网络借贷行业爆发式扩张的同?#20445;?#20063;出现了平台跑路、非法集?#23454;?#31995;列问题,行业发展进入 “瓶颈”期。如何突破当前P2P网络借贷行业发展的困境?怎样发挥P2P网络借贷在弥补传统金融不足方面的潜在作用?不妨回过头去看看英国的经验,总结一下到底是什么因素促使英国P2P网络借贷实现又快又好发展,进而从中得到一些启发。
  英国P2P网络借贷规范发展
  了解英国P2P网络借贷发展情况,除了Zopa、RateSetter、Funding Circle等平台公布的信息外,有两个重要途径:一个是P2P金融协会(简称P2PFA),英国P2P网络借贷发展的行业自律组织,其网站提供关于行业自律准则,成员单位的业务发展数据等详细信息,P2PFA基于贷款投向不同将网络借贷分为个人贷款和商业贷款两类;另一个是英国剑桥大学替代金融中心,其与英国国家科?#23478;?#26415;基金会交流会(NESTA)已连续两年联合发布英国替代金融发展行业报告(The UK Alternative Finance Industry Report 2014,2015),其中就包含了P2P网络消费信贷、P2P网络商业贷款以及P2P票据融资三?#20013;?#24335;的P2P网络借贷产品。基于这两个渠道,我们基本可以了解英国P2P网络借贷行业的大概风貌。
  规模不断扩张?#20197;?#36895;较快。2015年英国通过P2P网络借贷平台为小企业和消费者提供的贷款超过24亿英镑,其中商业贷款14.9亿英镑,同比增长99%;个人消费贷款9.09亿英镑,同比增长66%。加上3亿英镑的P2P票据融资规模,2015年英国P2P网络借贷总额27亿英镑,占全部替代金融总额的86%。而P2PFA的最新统计显示,到2016年二季度末,英国通过P2P网络借贷发放的个人和商业贷款达58亿英镑,放款人(投资者)总数达到15万人,比2014年末新增5万人;借款人总数则达到33.2万人,比2014年末新增20万人。越来越多的人开始接受并参与这一借贷活动。
  平台数量有限且市场相对集中。英国的P2P网络借贷平台不在少数,英国剑桥大学替代金融中心合作的平台就有86家(包括部分众筹平台)。而P2PFA的成员包括ZOPA共8家,这8家平台占了英国P2P网络借贷市场的主要份额,特别是Zopa、FundingCircle和RateSetter三家平台占比?#32454;摺?#25130;至2016年二季度末,Zopa、FundingCircle和RateSetter三家平台的累?#24179;?#26131;规模、贷款余额、投资者人数以及借款人人数合计占英国全国比重分别达到71.2%、83.2%、93.5%和97.5%。从交易规模来看,FundingCircle后来居上,已经超越Zopa成为英国最大的P2P网络借贷平台。
  产品形式多样且细分市场发达。P2P网络借贷最初主要以满足借款人信用卡透支还款和个人债务重组融资需求为目的,目前已经拓展到个人贷款(购买汽车等交通工具、房屋改善等)、中小企业贷款(扩张资本、补充营运资本、购买资产等)、专业贷款(票据融资、房地产抵押贷款等)等诸多领域。英国的P2P网络借贷平台在产品设置上注重细分,例如Zopa主要以服务个人消费贷款为主,Funding Circle以满足中小企业?#24335;?#38656;求为定位,MarketInvoice专注于在线企业票据融资(类似于传统的票据保理或票据贴现业务),Wellesley & Co则专注于住宅地产投资。平台专注于某一类信贷产品,可以以更专业的服务帮助借贷双方识别、防范风险。
  平台运营规范且风险控制良好。P2P网络借贷平台在英国受正规金融监管,并接受行业自律组织约束,平台运营较为规范。英国的P2P网络借贷平台通常至少会向注册会员公布平台上所有的贷款交易记录,帮助投资者更好地了解这一金融交易形式。平台的收益率、违约率则是信息披露必备的要素。英国也有平台停止经营的情况出现,但不像中国一样以欺诈跑路为主。此外,平台的风?#23637;?#25511;能力较好,维持了?#31995;?#30340;贷款违约率。Zopa平台2014年和2015年实际坏账率为1.46%和1.15%,对应的投资者年化收益率约6%;Funding Circle平台2014年和2015年实际坏账率为2.9%和1.2%,对应的投资者年化收益率则为7.6%和7.8%;RateSetter平台2014年和2015年实际坏账率为2.95%和1.74%,对应的投资者年化收益率则为4.5%和4.8%。整体来看,P2P网络借贷平台的贷款违约率呈现逐年下降态势。
  英国P2P网络借贷规范发展的原因?#27835;?/b>
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